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Découvert bancaire: Descriptif des frais et tarifs des banques

Admin | decouvert, découvert bancaire, frais, tarifs | Mar 13, 2014

Utiliser son découvert autorisé peut occasionner des frais bancaires. Ces derniers sont souvent incompris des clients. Commissions d'intervention, agios, frais de rejet... Voici un rapide descriptif pour mieux comprendre le fonctionnement du découvert autorisé et les frais associés.

Le découvert autorisé

decouvert bancaireUn découvert autorisé correspond à une facilité de caisse faite par la banque. En d'autres termes, la banque vous permet une avance sur des fonds non encore reçu. Le découvert permet le paiement d'opérations sans avoir encore les fonds sur le compte.

Le montant du découvert est déterminé par les établissements financiers selon certains critères : les revenus, l'épargne disponible, la qualité de tenue de compte du client. La mise en place de ce découvert est elle-même facturée. Ainsi disposer d'une facilité de caisse est payant avant même de l'avoir utilisé. Le prix dépendra du montant du découvert. Plus le montant demandé sera élevé et plus la facturation le sera. Celle-ci est généralement mensuelle mais certains établissements facturent également des frais de gestion annuels ou trimestriels.

Utiliser son découvert engendre des frais même sans le dépasser. C'est frais sont appelés dans le jargon financier "intérêts débiteurs". Dans le langage courant ce sont tout simplement les agios. Leur mode de calcul est simple, il est similaire à celui d'un crédit. Le montant de votre découvert est multiplié par le temps et le taux d'intérêt. Celui-ci est généralement très élevé, de l'ordre de 15% à 20 %. A titre d'exemple un découvert de 1000 € pendant une semaine coûtera entre cinq et sept euros selon les établissements financiers.

Autre remarque sur le découvert, celui-ci a une durée déterminée. Par exemple trois semaines. Cela signifie qu'un délai de trois semaines sera décompté à partir du moment où vous passez en négatif. Au-delà de ce délai le découvert s'effacera et votre compte sera en débit irrégulier. Vous vous exposez à partir de là à des frais supplémentaires tels que les commissions d'intervention et frais de rejet.

Découvrez notre classement des banques.

Les commissions d'intervention

retraitLorsque vous dépasser le montant maximum de votre découvert autorisé ou bien que vous passez en négatif sans avoir de découvert autorisé, votre compte est en anomalie. Chaque opération peut donc soit être rejetée soit payée par la banque. La décision est prise par votre conseiller financier. Son choix est déterminé par votre comportement et qualité de gestion. En cas de rejet votre prélèvement n'est pas payé et vous vous exposez à des frais de rejet qui sont en général d'un montant de 20 € par opération.

Attention en cas de présentation d'un chèque celui-ci pourra entraîner un interdit bancaire. Après une première présentation en cas de rejet, vous disposez d'un délai de cinq jours pour le régulariser malgré tout. Ce délai s'appelle le délai Murcef. Si vous arrivez à verser la provision nécessaire au paiement du chèque, celui-ci sera automatiquement payé. Au terme du délai de cinq jours, si vous n'avez toujours pas comblé votre compte, le chèque sera définitivement rejeté et entraînera un interdit bancaire.

Si le gestionnaire de votre compte décide de payer l'opération, dans ce cas vous serez facturé d'une commission d'intervention. Son montant est plafonné à huit euros depuis le 1er janvier 2014. Le montant mensuel maximum ne peut dépasser 80 € et 20 € pour les personnes dites fragiles. Attention chaque opération payée équivaut à une commission d'intervention. De ce fait la facture peut rapidement devenir salée. Ainsi chaque prélèvement, paiement carte, ou chèque peut entraîner une commission de huit euros.

Vous connaissez maintenant le fonctionnement général du découvert autorisé. Il est nécessaire de bien calibrer dès le départ le montant de votre découvert autorisé pour ne pas subir de rejets intempestifs. Sachez que les banques en ligne ont pour habitude de très peu facturer les divers frais liés au dépassement de découvert.



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