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Comment se décide un dossier de prêt et quels sont les justificatifs à fournir ?

décision créditUn dossier de prêt quel qu’il soit sera validé selon la capacité de remboursement présenté par l’emprunteur. Les analystes crédits vont tenir compte de votre situation financière (revenus/charges), de votre reste à vivre (somme disponible après déduction des charges) et de votre qualité de gestionnaire (comptes en débit, apport).

En premier lieu une situation professionnelle stable est demandée : CDI ou fonctionnaires sont à l’honneur. Les CDD et intérimaires cependant ne sont pas exclus mais devront justifier d’une activité régulière dans le temps (au moins deux ans de revenus réguliers).

Ensuite le budget va être établi : somme des revenus et des charges.

-Les revenus comptabilisent : revenus salariés, non salariés, immobiliers, financiers, rentes. Les allocations et pensions diverses seront retenus si elles seront perçues pendant la totalité de la durée de remboursement du prêt. Les primes seront intégrées seulement si elles sont récurrentes.

-Les charges : les crédits en cours sauf s’ils se terminent à très court terme, les loyers, les impôts, les pensions alimentaires.

Aux charges actuelles sera rajoutée la charge du projet de crédit. Après cela un ratio d’endettement sera effectué. Il faudra que toutes charges comprises, votre endettement (charges/revenus x 100) soit inférieur à 35% voir 40% pour certains dossiers. De plus la somme restant à votre disposition (le reste à vivre) devra avoir un niveau suffisant. Par exemple 600€ pour une personne, 800€ pour deux, 1.000€ pour trois, etc. L’objectif est de s’assurer que votre endettement soit soutenable.

Enfin d’autres facteurs entrent en compte, comme notamment le comportement financier. En effet, vos relevés de compte seront analysés pour déterminer vos qualités de gestionnaires. Si vous avez du mal à vous en sortir avant même votre demande de prêt, il est probable que la maison de crédit refuse votre dossier car ajouter une charge supplémentaire ne fera que dégrader votre situation.

La capacité d’épargne est un élément à votre avantage. En effet, justifier une épargne régulière (tous les mois) prouve un comportement responsable très apprécié des établissements de crédit.

En résumé vous l’autre compris, emprunter c’est prouvez, justificatif à l’appui, votre bonne capacité à honorer vos échéances tout en maitrisant votre budget.

 

Les justificatifs susceptibles d’être demandés :

-Avis d’imposition

-Taxe foncière

-Quittance de loyer

-Livret de famille

-Carte d’identité

-Fiches de paie

-Contrat de travail

-Avenant en cas d’augmentation

-Relevés de compte

-Contrats des prêts en cours avec tableaux d’amortissement

-Relevés de pension retraite

-Relevés d’allocation

-Bilans pour les professionnels, indépendants et libéraux

-Déclaration de revenus fonciers

-Baux des biens loués avec quittances de loyer


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