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Constructions, travaux : déblocages de prêts et intérêts intercalaires ?

construction travauxLors d’un achat sur plan, construction ou acquisition avec travaux, le déblocage de votre prêt se fera par tranches successives. A chaque appel de fonds du promoteur ou présentation d’une facture, une somme sera débloquée pour paiement du prestataire.

Comment ces déblocages se traduisent sur votre emprunt ? Une chose est très importante à connaître, vous ne remboursez votre prêt (amortissement réel du capital) que lors ce dernier est totalement réalisé (ou débloqué). Ainsi, pendant la phase de déblocage, vous êtes en période de différé. Celui-ci peut être total ou partiel.

En cas de différé partiel, ce qui est le plus souvent le cas, vous payez les intérêts correspondant aux sommes débloquées. Ce sont les intérêts intercalaires. Ainsi, plus vous avancez dans les travaux ou la construction, plus vous débloquez des fonds et plus vous payez d’intérêts. Vous ne commencerez à rembourser réellement le capital emprunté que lors du dernier déblocage qui correspondra au changement de statut de votre prêt, de différé à amortissable.

différé partiel

 

En cas de différé total, la logique est sensiblement la même. Au fur et à mesure des déblocages, vous payez des intérêts intercalaires. La différence est que ceux-ci ne sont pas prélevés immédiatement. Ils seront payés à la fin des travaux, lors du déblocage total de votre crédit. Leur montant viendra s’ajouter au capital initial emprunté. Cette solution présente des avantages et des inconvénients.

L’avantage est que pendant la période de construction ou travaux, vous ne payez rien. Cela peut vous permettre de soulager votre budget. L’inconvénient vient du fait que les intérêts s’ajoutent au capital emprunté qui est amorti sur 15, 20 ou 25 ans (la durée de votre prêt). De ce fait vous paierez au final plus d’intérêts que si vous vous en étiez acquitté dès le départ, comme dans le différé partiel.

différé total

 

Vous aurez donc compris que le choix entre différé partiel ou total dépendra de votre situation personnelle et de l’état de vos finances pendant la période de travaux ou construction. Notez que plus cette période est courte et moins vous paierez d’intérêts intercalaires.


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