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Qu’est-ce qu’un prêt personnel hypothécaire ?

prêt personnel hypothécaireLe prêt personnel hypothécaire consiste à demander un crédit pour convenance personnelle (dépenses de votre choix) en apportant en garantie un bien immobilier.

De manière générale, les prêts à la consommation délivrés par les établissements financiers ont un objet bien déterminé : achat d’une voiture, travaux, moto, etc. Les prêts personnels de trésorerie, c’est-à-dire sans justificatif de dépense (vous faites ce que vous voulez de l’argent) se limitent à des sommes relativement faibles.

Si vous votre situation personnelle vous amène à présenter un besoin de trésorerie important de plusieurs dizaines de milliers d’euros, (aider des proches, faire un don à ses enfants, financer leur première acquisition, payer des droits de succession, etc.) les banques vous demanderont une garantie certaines en contrepartie du crédit comme par exemple un bien immobilier.

La valeur de la garantie correspondra au capital net disponible (déduction faite des crédits en cours sur le bien). Elle déterminera de ce fait le montant maximum que vous pourrez emprunter.

Exemple : une personne a un besoin de trésorerie de 50.000€. Elle dispose d’un appartement sans crédit en cours d’une valeur de 130.000€. Elle pourra donc apporter son bien en garantie car sa valeur couvre celle de l’emprunt. Si par contre il restait un crédit de 100.000€ sur le bien, la quotité disponible ne serait que de 30.000€. Elle ne pourra donc pas couvrir en intégralité le financement et il faudra fournir une garantie complémentaire.

Notez que l’apport en garantie se traduit dans les faits par une prise d’hypothèque devant un notaire.

Malgré l’apport en garantie du bien immobilier, le financement ne sera validé qu’après une étude de financement classique sur vos revenus et charges. Ainsi une personne ne disposant d’aucun revenu ne pourra demander un emprunt hypothécaire même si elle apporte un bien en garantie.

En cas de défaillance de la part de l’emprunteur, le bien sera saisi et vendu aux enchères.

 


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