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Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

prêt relaisLe prêt relais est là pour répondre à un besoin de financement à court terme lors d’un changement de logement.

Par exemple vous êtes propriétaire de votre habitation. Vous avez trouvé un nouveau bien que vous souhaitez acquérir, mais vous n’avez pas encore vendu votre ancien bien. Le prêt relais consiste en une avance de la banque sur la future vente de votre logement pour vous permettre d’acquérir le nouveau. Vous ne paierez le prêt qu’au bout d’un certain délai, après avoir vendu.

Pendant cette période vous ne payez que des intérêts intercalaires et pas de capital. Le remboursement s’effectuera en totalité au moment de la réception des fonds issus de la vente.

Voici un exemple pour y voir plus clair :

Partons sur la situation suivante : un couple vend sa résidence principale au prix de 150.000€. Il souhaite acheter un nouveau bien à 200.000€. Il a donc besoin de financement réel de 50.000€. Cependant il souhaite faire cette acquisition avant d’avoir vendu son propre bien. La banque lui propose un prêt relais aux conditions suivantes :

-Le couple paie dès maintenant et de manière classique le prêt de 50.000€ pour une mensualité de 400 €.

-La banque avance les 150.000€ de la vente de leur bien actuel. Il paiera une mensualité de 350€ qui correspond uniquement aux intérêts intercalaires pour une période d’un an. Lorsque son bien sera vendu, le couple soldera le prêt relais en totalité. Il ne restera que le prêt de 50.000€ à rembourser.

tableau prêt relais

 

D’après ce tableau vous aurez donc compris que pendant la période de différé, votre mensualité est tout de même alourdie (cumul des deux prêts) pour revenir à la normale une fois la vente effectuée.

Il est à noter que les mensualités payées pendant la période de différée ne représentent que des intérêts bancaires. Vous ne remboursez en aucun cas le capital emprunté. De ce fait plus vite vous vendrez votre bien, plus vite vous solderez votre prêt et moins il vous coûtera.

Notez bien que cet exemple est théorique. Dans la réalité, les établissements financiers ne prêtent pas la totalité de la valeur du bien mis en vente mais une fraction allant de 60% à 90%. La valeur estimative devra également être attestée par un agent immobilier agréé.

Le principal risque du prêt relais est la non réalisation de la vente au terme de la période de différé. Si cela venait à arriver, les banques prolongent la plupart du temps le délai de remboursement. Attention toutefois car au bout d’un moment le risque d’impayé entrainera soit le passage en amortissable de votre prêt si vos finances vous le permettent, soit la saisie de votre bien et sa vente aux enchères.

Le prêt relais est donc une très bonne solution de transition d’achat/vente si vous êtes sûr que votre bien est relativement attractif sur le marché et que vous n’aurez pas de difficulté à le revendre.

 


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